Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 907 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 215,73 € | 14 215,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 078 € / mois | 40 616 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 560 € | 3 139 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 675 € | 2 979 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 907 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 907 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 439,26 € | 121 149,50 € | 2 857 560,74 € |
| Année 2 | 51 556,17 € | 119 032,59 € | 2 806 004,57 € |
| Année 3 | 53 763,66 € | 116 825,10 € | 2 752 240,91 € |
| Année 4 | 56 065,74 € | 114 523,02 € | 2 696 175,17 € |
| Année 5 | 58 466,36 € | 112 122,40 € | 2 637 708,81 € |
| Année 6 | 60 969,78 € | 109 618,98 € | 2 576 739,03 € |
| Année 7 | 63 580,37 € | 107 008,39 € | 2 513 158,66 € |
| Année 8 | 66 302,76 € | 104 286,00 € | 2 446 855,90 € |
| Année 9 | 69 141,72 € | 101 447,04 € | 2 377 714,18 € |
| Année 10 | 72 102,23 € | 98 486,53 € | 2 305 611,95 € |
| Année 11 | 75 189,51 € | 95 399,25 € | 2 230 422,44 € |
| Année 12 | 78 408,94 € | 92 179,82 € | 2 152 013,50 € |
| Année 13 | 81 766,28 € | 88 822,48 € | 2 070 247,22 € |
| Année 14 | 85 267,34 € | 85 321,42 € | 1 984 979,88 € |
| Année 15 | 88 918,33 € | 81 670,43 € | 1 896 061,55 € |
| Année 16 | 92 725,62 € | 77 863,14 € | 1 803 335,93 € |
| Année 17 | 96 695,96 € | 73 892,80 € | 1 706 639,97 € |
| Année 18 | 100 836,28 € | 69 752,48 € | 1 605 803,69 € |
| Année 19 | 105 153,90 € | 65 434,86 € | 1 500 649,79 € |
| Année 20 | 109 656,37 € | 60 932,39 € | 1 390 993,42 € |
| Année 21 | 114 351,64 € | 56 237,12 € | 1 276 641,78 € |
| Année 22 | 119 247,95 € | 51 340,81 € | 1 157 393,83 € |
| Année 23 | 124 353,92 € | 46 234,84 € | 1 033 039,91 € |
| Année 24 | 129 678,49 € | 40 910,27 € | 903 361,42 € |
| Année 25 | 135 231,07 € | 35 357,69 € | 768 130,35 € |
| Année 26 | 141 021,38 € | 29 567,38 € | 627 108,97 € |
| Année 27 | 147 059,66 € | 23 529,10 € | 480 049,31 € |
| Année 28 | 153 356,45 € | 17 232,31 € | 326 692,86 € |
| Année 29 | 159 922,87 € | 10 665,89 € | 166 769,99 € |
| Année 30 | 166 769,99 € | 3 818,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 907 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 232 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 675 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 616 €.