Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 914 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 252,41 € | 14 252,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 189 € / mois | 40 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 233 160 € | 3 147 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 863 € | 2 987 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 914 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 914 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 566,85 € | 121 462,07 € | 2 864 933,15 € |
| Année 2 | 51 689,19 € | 119 339,73 € | 2 813 243,96 € |
| Année 3 | 53 902,45 € | 117 126,47 € | 2 759 341,51 € |
| Année 4 | 56 210,43 € | 114 818,49 € | 2 703 131,08 € |
| Année 5 | 58 617,25 € | 112 411,67 € | 2 644 513,83 € |
| Année 6 | 61 127,12 € | 109 901,80 € | 2 583 386,71 € |
| Année 7 | 63 744,47 € | 107 284,45 € | 2 519 642,24 € |
| Année 8 | 66 473,87 € | 104 555,05 € | 2 453 168,37 € |
| Année 9 | 69 320,15 € | 101 708,77 € | 2 383 848,22 € |
| Année 10 | 72 288,30 € | 98 740,62 € | 2 311 559,92 € |
| Année 11 | 75 383,55 € | 95 645,37 € | 2 236 176,37 € |
| Année 12 | 78 611,31 € | 92 417,61 € | 2 157 565,06 € |
| Année 13 | 81 977,30 € | 89 051,62 € | 2 075 587,76 € |
| Année 14 | 85 487,41 € | 85 541,51 € | 1 990 100,35 € |
| Année 15 | 89 147,80 € | 81 881,12 € | 1 900 952,55 € |
| Année 16 | 92 964,93 € | 78 063,99 € | 1 807 987,62 € |
| Année 17 | 96 945,52 € | 74 083,40 € | 1 711 042,10 € |
| Année 18 | 101 096,52 € | 69 932,40 € | 1 609 945,58 € |
| Année 19 | 105 425,28 € | 65 603,64 € | 1 504 520,30 € |
| Année 20 | 109 939,39 € | 61 089,53 € | 1 394 580,91 € |
| Année 21 | 114 646,78 € | 56 382,14 € | 1 279 934,13 € |
| Année 22 | 119 555,70 € | 51 473,22 € | 1 160 378,43 € |
| Année 23 | 124 674,85 € | 46 354,07 € | 1 035 703,58 € |
| Année 24 | 130 013,18 € | 41 015,74 € | 905 690,40 € |
| Année 25 | 135 580,08 € | 35 448,84 € | 770 110,32 € |
| Année 26 | 141 385,33 € | 29 643,59 € | 628 724,99 € |
| Année 27 | 147 439,19 € | 23 589,73 € | 481 285,80 € |
| Année 28 | 153 752,26 € | 17 276,66 € | 327 533,54 € |
| Année 29 | 160 335,61 € | 10 693,31 € | 167 197,93 € |
| Année 30 | 167 197,93 € | 3 828,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 914 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 233 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 721 €.