Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 955 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 450,46 € | 14 450,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 789 € / mois | 41 287 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 400 € | 3 191 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 875 € | 3 028 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 955 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 255,61 € | 123 149,91 € | 2 904 744,39 € |
| Année 2 | 52 407,45 € | 120 998,07 € | 2 852 336,94 € |
| Année 3 | 54 651,46 € | 118 754,06 € | 2 797 685,48 € |
| Année 4 | 56 991,52 € | 116 414,00 € | 2 740 693,96 € |
| Année 5 | 59 431,77 € | 113 973,75 € | 2 681 262,19 € |
| Année 6 | 61 976,51 € | 111 429,01 € | 2 619 285,68 € |
| Année 7 | 64 630,24 € | 108 775,28 € | 2 554 655,44 € |
| Année 8 | 67 397,58 € | 106 007,94 € | 2 487 257,86 € |
| Année 9 | 70 283,39 € | 103 122,13 € | 2 416 974,47 € |
| Année 10 | 73 292,81 € | 100 112,71 € | 2 343 681,66 € |
| Année 11 | 76 431,04 € | 96 974,48 € | 2 267 250,62 € |
| Année 12 | 79 703,68 € | 93 701,84 € | 2 187 546,94 € |
| Année 13 | 83 116,43 € | 90 289,09 € | 2 104 430,51 € |
| Année 14 | 86 675,31 € | 86 730,21 € | 2 017 755,20 € |
| Année 15 | 90 386,59 € | 83 018,93 € | 1 927 368,61 € |
| Année 16 | 94 256,75 € | 79 148,77 € | 1 833 111,86 € |
| Année 17 | 98 292,63 € | 75 112,89 € | 1 734 819,23 € |
| Année 18 | 102 501,34 € | 70 904,18 € | 1 632 317,89 € |
| Année 19 | 106 890,23 € | 66 515,29 € | 1 525 427,66 € |
| Année 20 | 111 467,05 € | 61 938,47 € | 1 413 960,61 € |
| Année 21 | 116 239,85 € | 57 165,67 € | 1 297 720,76 € |
| Année 22 | 121 217,03 € | 52 188,49 € | 1 176 503,73 € |
| Année 23 | 126 407,28 € | 46 998,24 € | 1 050 096,45 € |
| Année 24 | 131 819,80 € | 41 585,72 € | 918 276,65 € |
| Année 25 | 137 464,04 € | 35 941,48 € | 780 812,61 € |
| Année 26 | 143 349,99 € | 30 055,53 € | 637 462,62 € |
| Année 27 | 149 487,95 € | 23 917,57 € | 487 974,67 € |
| Année 28 | 155 888,71 € | 17 516,81 € | 332 085,96 € |
| Année 29 | 162 563,57 € | 10 841,95 € | 169 522,39 € |
| Année 30 | 169 522,39 € | 3 881,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 955 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 287 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 295 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.