Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 955 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 192,58 € | 15 192,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 038 € / mois | 43 407 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 400 € | 3 191 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 875 € | 3 028 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 955 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 740,23 € | 109 570,73 € | 2 882 259,77 € |
| Année 2 | 75 515,38 € | 106 795,58 € | 2 806 744,39 € |
| Année 3 | 78 396,36 € | 103 914,60 € | 2 728 348,03 € |
| Année 4 | 81 387,30 € | 100 923,66 € | 2 646 960,73 € |
| Année 5 | 84 492,32 € | 97 818,64 € | 2 562 468,41 € |
| Année 6 | 87 715,83 € | 94 595,13 € | 2 474 752,58 € |
| Année 7 | 91 062,28 € | 91 248,68 € | 2 383 690,30 € |
| Année 8 | 94 536,45 € | 87 774,51 € | 2 289 153,85 € |
| Année 9 | 98 143,12 € | 84 167,84 € | 2 191 010,73 € |
| Année 10 | 101 887,40 € | 80 423,56 € | 2 089 123,33 € |
| Année 11 | 105 774,53 € | 76 536,43 € | 1 983 348,80 € |
| Année 12 | 109 809,98 € | 72 500,98 € | 1 873 538,82 € |
| Année 13 | 113 999,36 € | 68 311,60 € | 1 759 539,46 € |
| Année 14 | 118 348,59 € | 63 962,37 € | 1 641 190,87 € |
| Année 15 | 122 863,75 € | 59 447,21 € | 1 518 327,12 € |
| Année 16 | 127 551,17 € | 54 759,79 € | 1 390 775,95 € |
| Année 17 | 132 417,40 € | 49 893,56 € | 1 258 358,55 € |
| Année 18 | 137 469,28 € | 44 841,68 € | 1 120 889,27 € |
| Année 19 | 142 713,94 € | 39 597,02 € | 978 175,33 € |
| Année 20 | 148 158,64 € | 34 152,32 € | 830 016,69 € |
| Année 21 | 153 811,08 € | 28 499,88 € | 676 205,61 € |
| Année 22 | 159 679,18 € | 22 631,78 € | 516 526,43 € |
| Année 23 | 165 771,15 € | 16 539,81 € | 350 755,28 € |
| Année 24 | 172 095,54 € | 10 215,42 € | 178 659,74 € |
| Année 25 | 178 659,74 € | 3 649,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 955 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 236 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 875 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 295 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.