Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 955 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 412,39 € | 17 412,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 765 € / mois | 49 750 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 400 € | 3 191 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 875 € | 3 028 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 955 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 912,20 € | 107 036,48 € | 2 853 087,80 € |
| Année 2 | 105 726,47 € | 103 222,21 € | 2 747 361,33 € |
| Année 3 | 109 683,51 € | 99 265,17 € | 2 637 677,82 € |
| Année 4 | 113 788,63 € | 95 160,05 € | 2 523 889,19 € |
| Année 5 | 118 047,42 € | 90 901,26 € | 2 405 841,77 € |
| Année 6 | 122 465,58 € | 86 483,10 € | 2 283 376,19 € |
| Année 7 | 127 049,12 € | 81 899,56 € | 2 156 327,07 € |
| Année 8 | 131 804,20 € | 77 144,48 € | 2 024 522,87 € |
| Année 9 | 136 737,25 € | 72 211,43 € | 1 887 785,62 € |
| Année 10 | 141 854,92 € | 67 093,76 € | 1 745 930,70 € |
| Année 11 | 147 164,13 € | 61 784,55 € | 1 598 766,57 € |
| Année 12 | 152 672,06 € | 56 276,62 € | 1 446 094,51 € |
| Année 13 | 158 386,13 € | 50 562,55 € | 1 287 708,38 € |
| Année 14 | 164 314,06 € | 44 634,62 € | 1 123 394,32 € |
| Année 15 | 170 463,85 € | 38 484,83 € | 952 930,47 € |
| Année 16 | 176 843,82 € | 32 104,86 € | 776 086,65 € |
| Année 17 | 183 462,57 € | 25 486,11 € | 592 624,08 € |
| Année 18 | 190 329,03 € | 18 619,65 € | 402 295,05 € |
| Année 19 | 197 452,49 € | 11 496,19 € | 204 842,56 € |
| Année 20 | 204 842,56 € | 4 106,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 955 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 750 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 236 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 875 € (2,5%).