Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 009 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 632,82 € | 21 632,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 554 € / mois | 61 808 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 240 760 € | 3 250 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 238 € | 3 084 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 009 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 370,35 € | 105 223,49 € | 2 855 129,65 € |
| Année 2 | 159 988,42 € | 99 605,42 € | 2 695 141,23 € |
| Année 3 | 165 810,91 € | 93 782,93 € | 2 529 330,32 € |
| Année 4 | 171 845,30 € | 87 748,54 € | 2 357 485,02 € |
| Année 5 | 178 099,34 € | 81 494,50 € | 2 179 385,68 € |
| Année 6 | 184 580,96 € | 75 012,88 € | 1 994 804,72 € |
| Année 7 | 191 298,46 € | 68 295,38 € | 1 803 506,26 € |
| Année 8 | 198 260,45 € | 61 333,39 € | 1 605 245,81 € |
| Année 9 | 205 475,80 € | 54 118,04 € | 1 399 770,01 € |
| Année 10 | 212 953,74 € | 46 640,10 € | 1 186 816,27 € |
| Année 11 | 220 703,82 € | 38 890,02 € | 966 112,45 € |
| Année 12 | 228 735,95 € | 30 857,89 € | 737 376,50 € |
| Année 13 | 237 060,43 € | 22 533,41 € | 500 316,07 € |
| Année 14 | 245 687,83 € | 13 906,01 € | 254 628,24 € |
| Année 15 | 254 628,24 € | 4 964,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 009 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 300 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 240 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 238 € (2,5%).