Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 009 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 733,53 € | 17 733,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 738 € / mois | 50 667 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 240 760 € | 3 250 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 238 € | 3 084 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 009 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 791,79 € | 109 010,57 € | 2 905 708,21 € |
| Année 2 | 107 676,42 € | 105 125,94 € | 2 798 031,79 € |
| Année 3 | 111 706,41 € | 101 095,95 € | 2 686 325,38 € |
| Année 4 | 115 887,26 € | 96 915,10 € | 2 570 438,12 € |
| Année 5 | 120 224,57 € | 92 577,79 € | 2 450 213,55 € |
| Année 6 | 124 724,24 € | 88 078,12 € | 2 325 489,31 € |
| Année 7 | 129 392,28 € | 83 410,08 € | 2 196 097,03 € |
| Année 8 | 134 235,05 € | 78 567,31 € | 2 061 861,98 € |
| Année 9 | 139 259,12 € | 73 543,24 € | 1 922 602,86 € |
| Année 10 | 144 471,16 € | 68 331,20 € | 1 778 131,70 € |
| Année 11 | 149 878,28 € | 62 924,08 € | 1 628 253,42 € |
| Année 12 | 155 487,80 € | 57 314,56 € | 1 472 765,62 € |
| Année 13 | 161 307,26 € | 51 495,10 € | 1 311 458,36 € |
| Année 14 | 167 344,49 € | 45 457,87 € | 1 144 113,87 € |
| Année 15 | 173 607,72 € | 39 194,64 € | 970 506,15 € |
| Année 16 | 180 105,38 € | 32 696,98 € | 790 400,77 € |
| Année 17 | 186 846,18 € | 25 956,18 € | 603 554,59 € |
| Année 18 | 193 839,28 € | 18 963,08 € | 409 715,31 € |
| Année 19 | 201 094,12 € | 11 708,24 € | 208 621,19 € |
| Année 20 | 208 621,19 € | 4 181,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 009 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 300 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 667 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 114 € pour cette enveloppe de financement.