Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 028 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 769,39 € | 21 769,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 968 € / mois | 62 198 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 280 € | 3 270 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 713 € | 3 104 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 028 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 028 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 344,87 € | 105 887,81 € | 2 873 155,13 € |
| Année 2 | 160 998,38 € | 100 234,30 € | 2 712 156,75 € |
| Année 3 | 166 857,66 € | 94 375,02 € | 2 545 299,09 € |
| Année 4 | 172 930,15 € | 88 302,53 € | 2 372 368,94 € |
| Année 5 | 179 223,66 € | 82 009,02 € | 2 193 145,28 € |
| Année 6 | 185 746,18 € | 75 486,50 € | 2 007 399,10 € |
| Année 7 | 192 506,12 € | 68 726,56 € | 1 814 892,98 € |
| Année 8 | 199 512,04 € | 61 720,64 € | 1 615 380,94 € |
| Année 9 | 206 772,94 € | 54 459,74 € | 1 408 608,00 € |
| Année 10 | 214 298,10 € | 46 934,58 € | 1 194 309,90 € |
| Année 11 | 222 097,11 € | 39 135,57 € | 972 212,79 € |
| Année 12 | 230 179,96 € | 31 052,72 € | 742 032,83 € |
| Année 13 | 238 556,96 € | 22 675,72 € | 503 475,87 € |
| Année 14 | 247 238,84 € | 13 993,84 € | 256 237,03 € |
| Année 15 | 256 237,03 € | 4 996,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 028 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 198 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.