Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 032 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 527,56 € | 25 527,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 356 € / mois | 72 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 560 € | 3 274 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 800 € | 3 107 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 032 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 584 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 032 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 423,39 € | 96 907,33 € | 2 822 576,61 € |
| Année 2 | 216 439,87 € | 89 890,85 € | 2 606 136,74 € |
| Année 3 | 223 691,43 € | 82 639,29 € | 2 382 445,31 € |
| Année 4 | 231 185,92 € | 75 144,80 € | 2 151 259,39 € |
| Année 5 | 238 931,51 € | 67 399,21 € | 1 912 327,88 € |
| Année 6 | 246 936,59 € | 59 394,13 € | 1 665 391,29 € |
| Année 7 | 255 209,88 € | 51 120,84 € | 1 410 181,41 € |
| Année 8 | 263 760,37 € | 42 570,35 € | 1 146 421,04 € |
| Année 9 | 272 597,31 € | 33 733,41 € | 873 823,73 € |
| Année 10 | 281 730,35 € | 24 600,37 € | 592 093,38 € |
| Année 11 | 291 169,38 € | 15 161,34 € | 300 924,00 € |
| Année 12 | 300 924,00 € | 5 406,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 032 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 800 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.