Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 073 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 110,65 € | 18 110,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 881 € / mois | 51 745 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 880 € | 3 319 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 838 € | 3 150 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 073 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 073 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 998,98 € | 111 328,82 € | 2 967 501,02 € |
| Année 2 | 109 966,21 € | 107 361,59 € | 2 857 534,81 € |
| Année 3 | 114 081,92 € | 103 245,88 € | 2 743 452,89 € |
| Année 4 | 118 351,67 € | 98 976,13 € | 2 625 101,22 € |
| Année 5 | 122 781,26 € | 94 546,54 € | 2 502 319,96 € |
| Année 6 | 127 376,62 € | 89 951,18 € | 2 374 943,34 € |
| Année 7 | 132 143,91 € | 85 183,89 € | 2 242 799,43 € |
| Année 8 | 137 089,69 € | 80 238,11 € | 2 105 709,74 € |
| Année 9 | 142 220,56 € | 75 107,24 € | 1 963 489,18 € |
| Année 10 | 147 543,46 € | 69 784,34 € | 1 815 945,72 € |
| Année 11 | 153 065,56 € | 64 262,24 € | 1 662 880,16 € |
| Année 12 | 158 794,36 € | 58 533,44 € | 1 504 085,80 € |
| Année 13 | 164 737,57 € | 52 590,23 € | 1 339 348,23 € |
| Année 14 | 170 903,22 € | 46 424,58 € | 1 168 445,01 € |
| Année 15 | 177 299,63 € | 40 028,17 € | 991 145,38 € |
| Année 16 | 183 935,46 € | 33 392,34 € | 807 209,92 € |
| Année 17 | 190 819,62 € | 26 508,18 € | 616 390,30 € |
| Année 18 | 197 961,42 € | 19 366,38 € | 418 428,88 € |
| Année 19 | 205 370,56 € | 11 957,24 € | 213 058,32 € |
| Année 20 | 213 058,32 € | 4 270,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 073 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 745 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 245 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 838 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.