Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 085 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 181,36 € | 18 181,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 095 € / mois | 51 947 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 840 € | 3 332 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 138 € | 3 162 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 085 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 085 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 412,85 € | 111 763,47 € | 2 979 087,15 € |
| Année 2 | 110 395,56 € | 107 780,76 € | 2 868 691,59 € |
| Année 3 | 114 527,35 € | 103 648,97 € | 2 754 164,24 € |
| Année 4 | 118 813,78 € | 99 362,54 € | 2 635 350,46 € |
| Année 5 | 123 260,62 € | 94 915,70 € | 2 512 089,84 € |
| Année 6 | 127 873,91 € | 90 302,41 € | 2 384 215,93 € |
| Année 7 | 132 659,85 € | 85 516,47 € | 2 251 556,08 € |
| Année 8 | 137 624,93 € | 80 551,39 € | 2 113 931,15 € |
| Année 9 | 142 775,83 € | 75 400,49 € | 1 971 155,32 € |
| Année 10 | 148 119,49 € | 70 056,83 € | 1 823 035,83 € |
| Année 11 | 153 663,19 € | 64 513,13 € | 1 669 372,64 € |
| Année 12 | 159 414,36 € | 58 761,96 € | 1 509 958,28 € |
| Année 13 | 165 380,77 € | 52 795,55 € | 1 344 577,51 € |
| Année 14 | 171 570,49 € | 46 605,83 € | 1 173 007,02 € |
| Année 15 | 177 991,87 € | 40 184,45 € | 995 015,15 € |
| Année 16 | 184 653,58 € | 33 522,74 € | 810 361,57 € |
| Année 17 | 191 564,64 € | 26 611,68 € | 618 796,93 € |
| Année 18 | 198 734,34 € | 19 441,98 € | 420 062,59 € |
| Année 19 | 206 172,39 € | 12 003,93 € | 213 890,20 € |
| Année 20 | 213 890,20 € | 4 287,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 085 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 246 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 138 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 947 €.