Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 085 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 179,12 € | 22 179,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 209 € / mois | 63 369 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 840 € | 3 332 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 138 € | 3 162 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 085 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 085 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 268,68 € | 107 880,76 € | 2 927 231,32 € |
| Année 2 | 164 028,62 € | 102 120,82 € | 2 763 202,70 € |
| Année 3 | 169 998,17 € | 96 151,27 € | 2 593 204,53 € |
| Année 4 | 176 184,95 € | 89 964,49 € | 2 417 019,58 € |
| Année 5 | 182 596,90 € | 83 552,54 € | 2 234 422,68 € |
| Année 6 | 189 242,21 € | 76 907,23 € | 2 045 180,47 € |
| Année 7 | 196 129,38 € | 70 020,06 € | 1 849 051,09 € |
| Année 8 | 203 267,15 € | 62 882,29 € | 1 645 783,94 € |
| Année 9 | 210 664,74 € | 55 484,70 € | 1 435 119,20 € |
| Année 10 | 218 331,51 € | 47 817,93 € | 1 216 787,69 € |
| Année 11 | 226 277,31 € | 39 872,13 € | 990 510,38 € |
| Année 12 | 234 512,29 € | 31 637,15 € | 755 998,09 € |
| Année 13 | 243 046,97 € | 23 102,47 € | 512 951,12 € |
| Année 14 | 251 892,25 € | 14 257,19 € | 261 058,87 € |
| Année 15 | 261 058,87 € | 5 090,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 085 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 369 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 026 € pour cette enveloppe de financement.