Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 095 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 247,41 € | 22 247,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 416 € / mois | 63 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 600 € | 3 342 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 375 € | 3 172 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 095 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 095 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 756,04 € | 108 212,88 € | 2 936 243,96 € |
| Année 2 | 164 533,69 € | 102 435,23 € | 2 771 710,27 € |
| Année 3 | 170 521,61 € | 96 447,31 € | 2 601 188,66 € |
| Année 4 | 176 727,45 € | 90 241,47 € | 2 424 461,21 € |
| Année 5 | 183 159,14 € | 83 809,78 € | 2 241 302,07 € |
| Année 6 | 189 824,89 € | 77 144,03 € | 2 051 477,18 € |
| Année 7 | 196 733,27 € | 70 235,65 € | 1 854 743,91 € |
| Année 8 | 203 893,05 € | 63 075,87 € | 1 650 850,86 € |
| Année 9 | 211 313,37 € | 55 655,55 € | 1 439 537,49 € |
| Année 10 | 219 003,78 € | 47 965,14 € | 1 220 533,71 € |
| Année 11 | 226 974,03 € | 39 994,89 € | 993 559,68 € |
| Année 12 | 235 234,38 € | 31 734,54 € | 758 325,30 € |
| Année 13 | 243 795,31 € | 23 173,61 € | 514 529,99 € |
| Année 14 | 252 667,85 € | 14 301,07 € | 261 862,14 € |
| Année 15 | 261 862,14 € | 5 105,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 095 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 564 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.