Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 095 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 237,34 € | 18 237,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 265 € / mois | 52 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 600 € | 3 342 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 375 € | 3 172 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 095 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 095 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 740,50 € | 112 107,58 € | 2 988 259,50 € |
| Année 2 | 110 735,47 € | 108 112,61 € | 2 877 524,03 € |
| Année 3 | 114 879,98 € | 103 968,10 € | 2 762 644,05 € |
| Année 4 | 119 179,62 € | 99 668,46 € | 2 643 464,43 € |
| Année 5 | 123 640,16 € | 95 207,92 € | 2 519 824,27 € |
| Année 6 | 128 267,66 € | 90 580,42 € | 2 391 556,61 € |
| Année 7 | 133 068,32 € | 85 779,76 € | 2 258 488,29 € |
| Année 8 | 138 048,69 € | 80 799,39 € | 2 120 439,60 € |
| Année 9 | 143 215,45 € | 75 632,63 € | 1 977 224,15 € |
| Année 10 | 148 575,58 € | 70 272,50 € | 1 828 648,57 € |
| Année 11 | 154 136,31 € | 64 711,77 € | 1 674 512,26 € |
| Année 12 | 159 905,20 € | 58 942,88 € | 1 514 607,06 € |
| Année 13 | 165 889,99 € | 52 958,09 € | 1 348 717,07 € |
| Année 14 | 172 098,76 € | 46 749,32 € | 1 176 618,31 € |
| Année 15 | 178 539,92 € | 40 308,16 € | 998 078,39 € |
| Année 16 | 185 222,16 € | 33 625,92 € | 812 856,23 € |
| Année 17 | 192 154,47 € | 26 693,61 € | 620 701,76 € |
| Année 18 | 199 346,27 € | 19 501,81 € | 421 355,49 € |
| Année 19 | 206 807,20 € | 12 040,88 € | 214 548,29 € |
| Année 20 | 214 548,29 € | 4 300,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 095 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 375 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 140 € pour cette enveloppe de financement.