Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 105 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 183,98 € | 15 183,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 012 € / mois | 43 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 400 € | 3 353 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 625 € | 3 182 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 105 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 105 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 806,59 € | 129 401,17 € | 3 052 193,41 € |
| Année 2 | 55 067,66 € | 127 140,10 € | 2 997 125,75 € |
| Année 3 | 57 425,55 € | 124 782,21 € | 2 939 700,20 € |
| Année 4 | 59 884,39 € | 122 323,37 € | 2 879 815,81 € |
| Année 5 | 62 448,53 € | 119 759,23 € | 2 817 367,28 € |
| Année 6 | 65 122,43 € | 117 085,33 € | 2 752 244,85 € |
| Année 7 | 67 910,85 € | 114 296,91 € | 2 684 334,00 € |
| Année 8 | 70 818,66 € | 111 389,10 € | 2 613 515,34 € |
| Année 9 | 73 850,99 € | 108 356,77 € | 2 539 664,35 € |
| Année 10 | 77 013,13 € | 105 194,63 € | 2 462 651,22 € |
| Année 11 | 80 310,68 € | 101 897,08 € | 2 382 340,54 € |
| Année 12 | 83 749,41 € | 98 458,35 € | 2 298 591,13 € |
| Année 13 | 87 335,42 € | 94 872,34 € | 2 211 255,71 € |
| Année 14 | 91 074,95 € | 91 132,81 € | 2 120 180,76 € |
| Année 15 | 94 974,59 € | 87 233,17 € | 2 025 206,17 € |
| Année 16 | 99 041,21 € | 83 166,55 € | 1 926 164,96 € |
| Année 17 | 103 281,95 € | 78 925,81 € | 1 822 883,01 € |
| Année 18 | 107 704,27 € | 74 503,49 € | 1 715 178,74 € |
| Année 19 | 112 315,96 € | 69 891,80 € | 1 602 862,78 € |
| Année 20 | 117 125,13 € | 65 082,63 € | 1 485 737,65 € |
| Année 21 | 122 140,19 € | 60 067,57 € | 1 363 597,46 € |
| Année 22 | 127 369,99 € | 54 837,77 € | 1 236 227,47 € |
| Année 23 | 132 823,70 € | 49 384,06 € | 1 103 403,77 € |
| Année 24 | 138 510,97 € | 43 696,79 € | 964 892,80 € |
| Année 25 | 144 441,73 € | 37 766,03 € | 820 451,07 € |
| Année 26 | 150 626,41 € | 31 581,35 € | 669 824,66 € |
| Année 27 | 157 075,94 € | 25 131,82 € | 512 748,72 € |
| Année 28 | 163 801,64 € | 18 406,12 € | 348 947,08 € |
| Année 29 | 170 815,28 € | 11 392,48 € | 178 131,80 € |
| Année 30 | 178 131,80 € | 4 078,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 105 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 248 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 625 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 310 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.