Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 105 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 966,34 € | 15 966,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 383 € / mois | 45 618 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 440 € | 3 353 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 638 € | 3 183 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 105 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 105 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 444,84 € | 115 151,24 € | 3 029 055,16 € |
| Année 2 | 79 361,30 € | 112 234,78 € | 2 949 693,86 € |
| Année 3 | 82 389,05 € | 109 207,03 € | 2 867 304,81 € |
| Année 4 | 85 532,30 € | 106 063,78 € | 2 781 772,51 € |
| Année 5 | 88 795,45 € | 102 800,63 € | 2 692 977,06 € |
| Année 6 | 92 183,12 € | 99 412,96 € | 2 600 793,94 € |
| Année 7 | 95 700,04 € | 95 896,04 € | 2 505 093,90 € |
| Année 8 | 99 351,09 € | 92 244,99 € | 2 405 742,81 € |
| Année 9 | 103 141,48 € | 88 454,60 € | 2 302 601,33 € |
| Année 10 | 107 076,45 € | 84 519,63 € | 2 195 524,88 € |
| Année 11 | 111 161,57 € | 80 434,51 € | 2 084 363,31 € |
| Année 12 | 115 402,52 € | 76 193,56 € | 1 968 960,79 € |
| Année 13 | 119 805,28 € | 71 790,80 € | 1 849 155,51 € |
| Année 14 | 124 376,03 € | 67 220,05 € | 1 724 779,48 € |
| Année 15 | 129 121,11 € | 62 474,97 € | 1 595 658,37 € |
| Année 16 | 134 047,28 € | 57 548,80 € | 1 461 611,09 € |
| Année 17 | 139 161,33 € | 52 434,75 € | 1 322 449,76 € |
| Année 18 | 144 470,51 € | 47 125,57 € | 1 177 979,25 € |
| Année 19 | 149 982,26 € | 41 613,82 € | 1 027 996,99 € |
| Année 20 | 155 704,28 € | 35 891,80 € | 872 292,71 € |
| Année 21 | 161 644,59 € | 29 951,49 € | 710 648,12 € |
| Année 22 | 167 811,54 € | 23 784,54 € | 542 836,58 € |
| Année 23 | 174 213,77 € | 17 382,31 € | 368 622,81 € |
| Année 24 | 180 860,23 € | 10 735,85 € | 187 762,58 € |
| Année 25 | 187 762,58 € | 3 835,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 105 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 310 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 618 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.