Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 130 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 094,88 € | 16 094,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 772 € / mois | 45 985 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 440 € | 3 380 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 263 € | 3 208 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 130 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 130 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 060,35 € | 116 078,21 € | 3 053 439,65 € |
| Année 2 | 80 000,29 € | 113 138,27 € | 2 973 439,36 € |
| Année 3 | 83 052,41 € | 110 086,15 € | 2 890 386,95 € |
| Année 4 | 86 220,95 € | 106 917,61 € | 2 804 166,00 € |
| Année 5 | 89 510,40 € | 103 628,16 € | 2 714 655,60 € |
| Année 6 | 92 925,34 € | 100 213,22 € | 2 621 730,26 € |
| Année 7 | 96 470,57 € | 96 667,99 € | 2 525 259,69 € |
| Année 8 | 100 151,03 € | 92 987,53 € | 2 425 108,66 € |
| Année 9 | 103 971,94 € | 89 166,62 € | 2 321 136,72 € |
| Année 10 | 107 938,57 € | 85 199,99 € | 2 213 198,15 € |
| Année 11 | 112 056,60 € | 81 081,96 € | 2 101 141,55 € |
| Année 12 | 116 331,66 € | 76 806,90 € | 1 984 809,89 € |
| Année 13 | 120 769,88 € | 72 368,68 € | 1 864 040,01 € |
| Année 14 | 125 377,42 € | 67 761,14 € | 1 738 662,59 € |
| Année 15 | 130 160,72 € | 62 977,84 € | 1 608 501,87 € |
| Année 16 | 135 126,53 € | 58 012,03 € | 1 473 375,34 € |
| Année 17 | 140 281,77 € | 52 856,79 € | 1 333 093,57 € |
| Année 18 | 145 633,73 € | 47 504,83 € | 1 187 459,84 € |
| Année 19 | 151 189,83 € | 41 948,73 € | 1 036 270,01 € |
| Année 20 | 156 957,92 € | 36 180,64 € | 879 312,09 € |
| Année 21 | 162 946,06 € | 30 192,50 € | 716 366,03 € |
| Année 22 | 169 162,66 € | 23 975,90 € | 547 203,37 € |
| Année 23 | 175 616,43 € | 17 522,13 € | 371 586,94 € |
| Année 24 | 182 316,42 € | 10 822,14 € | 189 270,52 € |
| Année 25 | 189 270,52 € | 3 866,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 130 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 985 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.