Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 230 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 609,01 € | 16 609,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 330 € / mois | 47 454 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 440 € | 3 488 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 763 € | 3 311 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 230 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 230 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 521,91 € | 119 786,21 € | 3 150 978,09 € |
| Année 2 | 82 555,79 € | 116 752,33 € | 3 068 422,30 € |
| Année 3 | 85 705,39 € | 113 602,73 € | 2 982 716,91 € |
| Année 4 | 88 975,17 € | 110 332,95 € | 2 893 741,74 € |
| Année 5 | 92 369,67 € | 106 938,45 € | 2 801 372,07 € |
| Année 6 | 95 893,69 € | 103 414,43 € | 2 705 478,38 € |
| Année 7 | 99 552,16 € | 99 755,96 € | 2 605 926,22 € |
| Année 8 | 103 350,21 € | 95 957,91 € | 2 502 576,01 € |
| Année 9 | 107 293,15 € | 92 014,97 € | 2 395 282,86 € |
| Année 10 | 111 386,51 € | 87 921,61 € | 2 283 896,35 € |
| Année 11 | 115 636,06 € | 83 672,06 € | 2 168 260,29 € |
| Année 12 | 120 047,73 € | 79 260,39 € | 2 048 212,56 € |
| Année 13 | 124 627,71 € | 74 680,41 € | 1 923 584,85 € |
| Année 14 | 129 382,43 € | 69 925,69 € | 1 794 202,42 € |
| Année 15 | 134 318,54 € | 64 989,58 € | 1 659 883,88 € |
| Année 16 | 139 442,95 € | 59 865,17 € | 1 520 440,93 € |
| Année 17 | 144 762,90 € | 54 545,22 € | 1 375 678,03 € |
| Année 18 | 150 285,76 € | 49 022,36 € | 1 225 392,27 € |
| Année 19 | 156 019,38 € | 43 288,74 € | 1 069 372,89 € |
| Année 20 | 161 971,71 € | 37 336,41 € | 907 401,18 € |
| Année 21 | 168 151,14 € | 31 156,98 € | 739 250,04 € |
| Année 22 | 174 566,31 € | 24 741,81 € | 564 683,73 € |
| Année 23 | 181 226,25 € | 18 081,87 € | 383 457,48 € |
| Année 24 | 188 140,25 € | 11 167,87 € | 195 317,23 € |
| Année 25 | 195 317,23 € | 3 990,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 230 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 454 €.