Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 230 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 035,78 € | 19 035,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 684 € / mois | 54 388 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 440 € | 3 488 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 763 € | 3 311 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 230 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 230 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 413,66 € | 117 015,70 € | 3 119 086,34 € |
| Année 2 | 115 583,56 € | 112 845,80 € | 3 003 502,78 € |
| Année 3 | 119 909,52 € | 108 519,84 € | 2 883 593,26 € |
| Année 4 | 124 397,38 € | 104 031,98 € | 2 759 195,88 € |
| Année 5 | 129 053,20 € | 99 376,16 € | 2 630 142,68 € |
| Année 6 | 133 883,29 € | 94 546,07 € | 2 496 259,39 € |
| Année 7 | 138 894,14 € | 89 535,22 € | 2 357 365,25 € |
| Année 8 | 144 092,55 € | 84 336,81 € | 2 213 272,70 € |
| Année 9 | 149 485,50 € | 78 943,86 € | 2 063 787,20 € |
| Année 10 | 155 080,32 € | 73 349,04 € | 1 908 706,88 € |
| Année 11 | 160 884,53 € | 67 544,83 € | 1 747 822,35 € |
| Année 12 | 166 905,97 € | 61 523,39 € | 1 580 916,38 € |
| Année 13 | 173 152,78 € | 55 276,58 € | 1 407 763,60 € |
| Année 14 | 179 633,39 € | 48 795,97 € | 1 228 130,21 € |
| Année 15 | 186 356,52 € | 42 072,84 € | 1 041 773,69 € |
| Année 16 | 193 331,33 € | 35 098,03 € | 848 442,36 € |
| Année 17 | 200 567,14 € | 27 862,22 € | 647 875,22 € |
| Année 18 | 208 073,78 € | 20 355,58 € | 439 801,44 € |
| Année 19 | 215 861,39 € | 12 567,97 € | 223 940,05 € |
| Année 20 | 223 940,05 € | 4 488,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 230 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 388 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 323 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.