Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 165 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 649,82 € | 18 649,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 515 € / mois | 53 285 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 200 € | 3 418 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 125 € | 3 244 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 165 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 165 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 154,70 € | 114 643,14 € | 3 055 845,30 € |
| Année 2 | 113 240,04 € | 110 557,80 € | 2 942 605,26 € |
| Année 3 | 117 478,29 € | 106 319,55 € | 2 825 126,97 € |
| Année 4 | 121 875,17 € | 101 922,67 € | 2 703 251,80 € |
| Année 5 | 126 436,60 € | 97 361,24 € | 2 576 815,20 € |
| Année 6 | 131 168,77 € | 92 629,07 € | 2 445 646,43 € |
| Année 7 | 136 078,00 € | 87 719,84 € | 2 309 568,43 € |
| Année 8 | 141 171,02 € | 82 626,82 € | 2 168 397,41 € |
| Année 9 | 146 454,63 € | 77 343,21 € | 2 021 942,78 € |
| Année 10 | 151 936,00 € | 71 861,84 € | 1 870 006,78 € |
| Année 11 | 157 622,53 € | 66 175,31 € | 1 712 384,25 € |
| Année 12 | 163 521,88 € | 60 275,96 € | 1 548 862,37 € |
| Année 13 | 169 642,01 € | 54 155,83 € | 1 379 220,36 € |
| Année 14 | 175 991,22 € | 47 806,62 € | 1 203 229,14 € |
| Année 15 | 182 578,05 € | 41 219,79 € | 1 020 651,09 € |
| Année 16 | 189 411,43 € | 34 386,41 € | 831 239,66 € |
| Année 17 | 196 500,55 € | 27 297,29 € | 634 739,11 € |
| Année 18 | 203 854,98 € | 19 942,86 € | 430 884,13 € |
| Année 19 | 211 484,68 € | 12 313,16 € | 219 399,45 € |
| Année 20 | 219 399,45 € | 4 397,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 165 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 316 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 285 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 125 € (2,5%).