Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 265 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 239,07 € | 19 239,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 300 € / mois | 54 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 200 € | 3 526 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 625 € | 3 346 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 265 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 265 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 603,49 € | 118 265,35 € | 3 152 396,51 € |
| Année 2 | 116 817,90 € | 114 050,94 € | 3 035 578,61 € |
| Année 3 | 121 190,07 € | 109 678,77 € | 2 914 388,54 € |
| Année 4 | 125 725,84 € | 105 143,00 € | 2 788 662,70 € |
| Année 5 | 130 431,39 € | 100 437,45 € | 2 658 231,31 € |
| Année 6 | 135 313,08 € | 95 555,76 € | 2 522 918,23 € |
| Année 7 | 140 377,44 € | 90 491,40 € | 2 382 540,79 € |
| Année 8 | 145 631,35 € | 85 237,49 € | 2 236 909,44 € |
| Année 9 | 151 081,93 € | 79 786,91 € | 2 085 827,51 € |
| Année 10 | 156 736,47 € | 74 132,37 € | 1 929 091,04 € |
| Année 11 | 162 602,65 € | 68 266,19 € | 1 766 488,39 € |
| Année 12 | 168 688,41 € | 62 180,43 € | 1 597 799,98 € |
| Année 13 | 175 001,91 € | 55 866,93 € | 1 422 798,07 € |
| Année 14 | 181 551,72 € | 49 317,12 € | 1 241 246,35 € |
| Année 15 | 188 346,68 € | 42 522,16 € | 1 052 899,67 € |
| Année 16 | 195 395,94 € | 35 472,90 € | 857 503,73 € |
| Année 17 | 202 709,05 € | 28 159,79 € | 654 794,68 € |
| Année 18 | 210 295,85 € | 20 572,99 € | 444 498,83 € |
| Année 19 | 218 166,61 € | 12 702,23 € | 226 332,22 € |
| Année 20 | 226 332,22 € | 4 536,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 265 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 261 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 625 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.