Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 265 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 469,40 € | 23 469,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 119 € / mois | 67 055 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 200 € | 3 526 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 625 € | 3 346 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 265 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 265 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 476,06 € | 114 156,74 € | 3 097 523,94 € |
| Année 2 | 173 571,07 € | 108 061,73 € | 2 923 952,87 € |
| Année 3 | 179 887,92 € | 101 744,88 € | 2 744 064,95 € |
| Année 4 | 186 434,59 € | 95 198,21 € | 2 557 630,36 € |
| Année 5 | 193 219,59 € | 88 413,21 € | 2 364 410,77 € |
| Année 6 | 200 251,48 € | 81 381,32 € | 2 164 159,29 € |
| Année 7 | 207 539,28 € | 74 093,52 € | 1 956 620,01 € |
| Année 8 | 215 092,32 € | 66 540,48 € | 1 741 527,69 € |
| Année 9 | 222 920,24 € | 58 712,56 € | 1 518 607,45 € |
| Année 10 | 231 033,05 € | 50 599,75 € | 1 287 574,40 € |
| Année 11 | 239 441,10 € | 42 191,70 € | 1 048 133,30 € |
| Année 12 | 248 155,19 € | 33 477,61 € | 799 978,11 € |
| Année 13 | 257 186,35 € | 24 446,45 € | 542 791,76 € |
| Année 14 | 266 546,21 € | 15 086,59 € | 276 245,55 € |
| Année 15 | 276 245,55 € | 5 386,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 265 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 055 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.