Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 170 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 790,11 € | 22 790,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 061 € / mois | 65 115 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 640 € | 3 424 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 263 € | 3 249 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 170 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 170 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 628,64 € | 110 852,68 € | 3 007 871,36 € |
| Année 2 | 168 547,27 € | 104 934,05 € | 2 839 324,09 € |
| Année 3 | 174 681,26 € | 98 800,06 € | 2 664 642,83 € |
| Année 4 | 181 038,47 € | 92 442,85 € | 2 483 604,36 € |
| Année 5 | 187 627,07 € | 85 854,25 € | 2 295 977,29 € |
| Année 6 | 194 455,44 € | 79 025,88 € | 2 101 521,85 € |
| Année 7 | 201 532,31 € | 71 949,01 € | 1 899 989,54 € |
| Année 8 | 208 866,73 € | 64 614,59 € | 1 691 122,81 € |
| Année 9 | 216 468,08 € | 57 013,24 € | 1 474 654,73 € |
| Année 10 | 224 346,06 € | 49 135,26 € | 1 250 308,67 € |
| Année 11 | 232 510,75 € | 40 970,57 € | 1 017 797,92 € |
| Année 12 | 240 972,59 € | 32 508,73 € | 776 825,33 € |
| Année 13 | 249 742,38 € | 23 738,94 € | 527 082,95 € |
| Année 14 | 258 831,35 € | 14 649,97 € | 268 251,60 € |
| Année 15 | 268 251,60 € | 5 230,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 170 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 046 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 115 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 263 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.