Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 174 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 702,85 € | 18 702,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 675 € / mois | 53 437 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 920 € | 3 427 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 350 € | 3 253 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 174 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 174 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 465,05 € | 114 969,15 € | 3 064 534,95 € |
| Année 2 | 113 562,02 € | 110 872,18 € | 2 950 972,93 € |
| Année 3 | 117 812,32 € | 106 621,88 € | 2 833 160,61 € |
| Année 4 | 122 221,69 € | 102 212,51 € | 2 710 938,92 € |
| Année 5 | 126 796,07 € | 97 638,13 € | 2 584 142,85 € |
| Année 6 | 131 541,70 € | 92 892,50 € | 2 452 601,15 € |
| Année 7 | 136 464,91 € | 87 969,29 € | 2 316 136,24 € |
| Année 8 | 141 572,41 € | 82 861,79 € | 2 174 563,83 € |
| Année 9 | 146 871,03 € | 77 563,17 € | 2 027 692,80 € |
| Année 10 | 152 367,99 € | 72 066,21 € | 1 875 324,81 € |
| Année 11 | 158 070,67 € | 66 363,53 € | 1 717 254,14 € |
| Année 12 | 163 986,81 € | 60 447,39 € | 1 553 267,33 € |
| Année 13 | 170 124,35 € | 54 309,85 € | 1 383 142,98 € |
| Année 14 | 176 491,61 € | 47 942,59 € | 1 206 651,37 € |
| Année 15 | 183 097,19 € | 41 337,01 € | 1 023 554,18 € |
| Année 16 | 189 949,99 € | 34 484,21 € | 833 604,19 € |
| Année 17 | 197 059,26 € | 27 374,94 € | 636 544,93 € |
| Année 18 | 204 434,60 € | 19 999,60 € | 432 110,33 € |
| Année 19 | 212 085,98 € | 12 348,22 € | 220 024,35 € |
| Année 20 | 220 024,35 € | 4 410,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 174 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 350 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 437 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.