Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 175 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 708,74 € | 18 708,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 693 € / mois | 53 454 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 000 € | 3 429 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 375 € | 3 254 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 175 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 499,53 € | 115 005,35 € | 3 065 500,47 € |
| Année 2 | 113 597,77 € | 110 907,11 € | 2 951 902,70 € |
| Année 3 | 117 849,39 € | 106 655,49 € | 2 834 053,31 € |
| Année 4 | 122 260,16 € | 102 244,72 € | 2 711 793,15 € |
| Année 5 | 126 835,98 € | 97 668,90 € | 2 584 957,17 € |
| Année 6 | 131 583,09 € | 92 921,79 € | 2 453 374,08 € |
| Année 7 | 136 507,89 € | 87 996,99 € | 2 316 866,19 € |
| Année 8 | 141 616,97 € | 82 887,91 € | 2 175 249,22 € |
| Année 9 | 146 917,28 € | 77 587,60 € | 2 028 331,94 € |
| Année 10 | 152 415,96 € | 72 088,92 € | 1 875 915,98 € |
| Année 11 | 158 120,44 € | 66 384,44 € | 1 717 795,54 € |
| Année 12 | 164 038,41 € | 60 466,47 € | 1 553 757,13 € |
| Année 13 | 170 177,92 € | 54 326,96 € | 1 383 579,21 € |
| Année 14 | 176 547,17 € | 47 957,71 € | 1 207 032,04 € |
| Année 15 | 183 154,82 € | 41 350,06 € | 1 023 877,22 € |
| Année 16 | 190 009,77 € | 34 495,11 € | 833 867,45 € |
| Année 17 | 197 121,29 € | 27 383,59 € | 636 746,16 € |
| Année 18 | 204 498,95 € | 20 005,93 € | 432 247,21 € |
| Année 19 | 212 152,74 € | 12 352,14 € | 220 094,47 € |
| Année 20 | 220 094,47 € | 4 411,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 175 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 254 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 375 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 454 €.