Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 125 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 414,12 € | 18 414,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 800 € / mois | 52 612 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 000 € | 3 375 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 125 € | 3 203 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 125 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 125 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 775,21 € | 113 194,23 € | 3 017 224,79 € |
| Année 2 | 111 808,88 € | 109 160,56 € | 2 905 415,91 € |
| Année 3 | 115 993,58 € | 104 975,86 € | 2 789 422,33 € |
| Année 4 | 120 334,90 € | 100 634,54 € | 2 669 087,43 € |
| Année 5 | 124 838,66 € | 96 130,78 € | 2 544 248,77 € |
| Année 6 | 129 511,01 € | 91 458,43 € | 2 414 737,76 € |
| Année 7 | 134 358,23 € | 86 611,21 € | 2 280 379,53 € |
| Année 8 | 139 386,87 € | 81 582,57 € | 2 140 992,66 € |
| Année 9 | 144 603,72 € | 76 365,72 € | 1 996 388,94 € |
| Année 10 | 150 015,83 € | 70 953,61 € | 1 846 373,11 € |
| Année 11 | 155 630,45 € | 65 338,99 € | 1 690 742,66 € |
| Année 12 | 161 455,28 € | 59 514,16 € | 1 529 287,38 € |
| Année 13 | 167 498,06 € | 53 471,38 € | 1 361 789,32 € |
| Année 14 | 173 767,01 € | 47 202,43 € | 1 188 022,31 € |
| Année 15 | 180 270,61 € | 40 698,83 € | 1 007 751,70 € |
| Année 16 | 187 017,61 € | 33 951,83 € | 820 734,09 € |
| Année 17 | 194 017,15 € | 26 952,29 € | 626 716,94 € |
| Année 18 | 201 278,63 € | 19 690,81 € | 425 438,31 € |
| Année 19 | 208 811,90 € | 12 157,54 € | 216 626,41 € |
| Année 20 | 216 626,41 € | 4 342,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 125 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 250 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.