Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 175 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 826,05 € | 22 826,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 170 € / mois | 65 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 040 € | 3 429 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 388 € | 3 254 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 175 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 033 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 175 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 885,11 € | 111 027,49 € | 3 012 614,89 € |
| Année 2 | 168 813,05 € | 105 099,55 € | 2 843 801,84 € |
| Année 3 | 174 956,71 € | 98 955,89 € | 2 668 845,13 € |
| Année 4 | 181 323,98 € | 92 588,62 € | 2 487 521,15 € |
| Année 5 | 187 922,95 € | 85 989,65 € | 2 299 598,20 € |
| Année 6 | 194 762,08 € | 79 150,52 € | 2 104 836,12 € |
| Année 7 | 201 850,11 € | 72 062,49 € | 1 902 986,01 € |
| Année 8 | 209 196,11 € | 64 716,49 € | 1 693 789,90 € |
| Année 9 | 216 809,45 € | 57 103,15 € | 1 476 980,45 € |
| Année 10 | 224 699,85 € | 49 212,75 € | 1 252 280,60 € |
| Année 11 | 232 877,42 € | 41 035,18 € | 1 019 403,18 € |
| Année 12 | 241 352,61 € | 32 559,99 € | 778 050,57 € |
| Année 13 | 250 136,21 € | 23 776,39 € | 527 914,36 € |
| Année 14 | 259 239,50 € | 14 673,10 € | 268 674,86 € |
| Année 15 | 268 674,86 € | 5 238,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 175 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 254 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 217 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 106 € pour cette enveloppe de financement.