Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 177 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 836,84 € | 22 836,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 203 € / mois | 65 248 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 160 € | 3 431 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 425 € | 3 256 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 177 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 324 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 055 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 177 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 962,16 € | 111 079,92 € | 3 014 037,84 € |
| Année 2 | 168 892,87 € | 105 149,21 € | 2 845 144,97 € |
| Année 3 | 175 039,45 € | 99 002,63 € | 2 670 105,52 € |
| Année 4 | 181 409,74 € | 92 632,34 € | 2 488 695,78 € |
| Année 5 | 188 011,81 € | 86 030,27 € | 2 300 683,97 € |
| Année 6 | 194 854,19 € | 79 187,89 € | 2 105 829,78 € |
| Année 7 | 201 945,59 € | 72 096,49 € | 1 903 884,19 € |
| Année 8 | 209 295,05 € | 64 747,03 € | 1 694 589,14 € |
| Année 9 | 216 911,97 € | 57 130,11 € | 1 477 677,17 € |
| Année 10 | 224 806,14 € | 49 235,94 € | 1 252 871,03 € |
| Année 11 | 232 987,58 € | 41 054,50 € | 1 019 883,45 € |
| Année 12 | 241 466,75 € | 32 575,33 € | 778 416,70 € |
| Année 13 | 250 254,52 € | 23 787,56 € | 528 162,18 € |
| Année 14 | 259 362,11 € | 14 679,97 € | 268 800,07 € |
| Année 15 | 268 800,07 € | 5 240,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 177 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 248 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.