Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 188 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 589,87 € | 15 589,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 242 € / mois | 44 542 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 040 € | 3 443 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 700 € | 3 267 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 188 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 188 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 218,23 € | 132 860,21 € | 3 133 781,77 € |
| Année 2 | 56 539,75 € | 130 538,69 € | 3 077 242,02 € |
| Année 3 | 58 960,68 € | 128 117,76 € | 3 018 281,34 € |
| Année 4 | 61 485,28 € | 125 593,16 € | 2 956 796,06 € |
| Année 5 | 64 117,94 € | 122 960,50 € | 2 892 678,12 € |
| Année 6 | 66 863,35 € | 120 215,09 € | 2 825 814,77 € |
| Année 7 | 69 726,28 € | 117 352,16 € | 2 756 088,49 € |
| Année 8 | 72 711,83 € | 114 366,61 € | 2 683 376,66 € |
| Année 9 | 75 825,20 € | 111 253,24 € | 2 607 551,46 € |
| Année 10 | 79 071,88 € | 108 006,56 € | 2 528 479,58 € |
| Année 11 | 82 457,58 € | 104 620,86 € | 2 446 022,00 € |
| Année 12 | 85 988,26 € | 101 090,18 € | 2 360 033,74 € |
| Année 13 | 89 670,11 € | 97 408,33 € | 2 270 363,63 € |
| Année 14 | 93 509,61 € | 93 568,83 € | 2 176 854,02 € |
| Année 15 | 97 513,50 € | 89 564,94 € | 2 079 340,52 € |
| Année 16 | 101 688,84 € | 85 389,60 € | 1 977 651,68 € |
| Année 17 | 106 042,95 € | 81 035,49 € | 1 871 608,73 € |
| Année 18 | 110 583,47 € | 76 494,97 € | 1 761 025,26 € |
| Année 19 | 115 318,43 € | 71 760,01 € | 1 645 706,83 € |
| Année 20 | 120 256,17 € | 66 822,27 € | 1 525 450,66 € |
| Année 21 | 125 405,28 € | 61 673,16 € | 1 400 045,38 € |
| Année 22 | 130 774,91 € | 56 303,53 € | 1 269 270,47 € |
| Année 23 | 136 374,41 € | 50 704,03 € | 1 132 896,06 € |
| Année 24 | 142 213,70 € | 44 864,74 € | 990 682,36 € |
| Année 25 | 148 303,00 € | 38 775,44 € | 842 379,36 € |
| Année 26 | 154 653,04 € | 32 425,40 € | 687 726,32 € |
| Année 27 | 161 274,98 € | 25 803,46 € | 526 451,34 € |
| Année 28 | 168 180,45 € | 18 897,99 € | 358 270,89 € |
| Année 29 | 175 381,61 € | 11 696,83 € | 182 889,28 € |
| Année 30 | 182 889,28 € | 4 187,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 188 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 542 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 256 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.