Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 238 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 834,38 € | 15 834,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 983 € / mois | 45 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 040 € | 3 497 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 950 € | 3 318 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 238 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 068,59 € | 134 943,97 € | 3 182 931,41 € |
| Année 2 | 57 426,53 € | 132 586,03 € | 3 125 504,88 € |
| Année 3 | 59 885,44 € | 130 127,12 € | 3 065 619,44 € |
| Année 4 | 62 449,60 € | 127 562,96 € | 3 003 169,84 € |
| Année 5 | 65 123,58 € | 124 888,98 € | 2 938 046,26 € |
| Année 6 | 67 912,03 € | 122 100,53 € | 2 870 134,23 € |
| Année 7 | 70 819,88 € | 119 192,68 € | 2 799 314,35 € |
| Année 8 | 73 852,26 € | 116 160,30 € | 2 725 462,09 € |
| Année 9 | 77 014,46 € | 112 998,10 € | 2 648 447,63 € |
| Année 10 | 80 312,06 € | 109 700,50 € | 2 568 135,57 € |
| Année 11 | 83 750,87 € | 106 261,69 € | 2 484 384,70 € |
| Année 12 | 87 336,91 € | 102 675,65 € | 2 397 047,79 € |
| Année 13 | 91 076,51 € | 98 936,05 € | 2 305 971,28 € |
| Année 14 | 94 976,21 € | 95 036,35 € | 2 210 995,07 € |
| Année 15 | 99 042,92 € | 90 969,64 € | 2 111 952,15 € |
| Année 16 | 103 283,72 € | 86 728,84 € | 2 008 668,43 € |
| Année 17 | 107 706,13 € | 82 306,43 € | 1 900 962,30 € |
| Année 18 | 112 317,90 € | 77 694,66 € | 1 788 644,40 € |
| Année 19 | 117 127,14 € | 72 885,42 € | 1 671 517,26 € |
| Année 20 | 122 142,27 € | 67 870,29 € | 1 549 374,99 € |
| Année 21 | 127 372,18 € | 62 640,38 € | 1 422 002,81 € |
| Année 22 | 132 825,98 € | 57 186,58 € | 1 289 176,83 € |
| Année 23 | 138 513,35 € | 51 499,21 € | 1 150 663,48 € |
| Année 24 | 144 444,20 € | 45 568,36 € | 1 006 219,28 € |
| Année 25 | 150 629,02 € | 39 383,54 € | 855 590,26 € |
| Année 26 | 157 078,63 € | 32 933,93 € | 698 511,63 € |
| Année 27 | 163 804,43 € | 26 208,13 € | 534 707,20 € |
| Année 28 | 170 818,20 € | 19 194,36 € | 363 889,00 € |
| Année 29 | 178 132,30 € | 11 880,26 € | 185 756,70 € |
| Année 30 | 185 756,70 € | 4 252,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 238 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 259 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 856 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 241 €.