Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 197 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 439,35 € | 16 439,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 816 € / mois | 46 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 800 € | 3 453 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 938 € | 3 277 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 197 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 709,62 € | 118 562,58 € | 3 118 790,38 € |
| Année 2 | 81 712,51 € | 115 559,69 € | 3 037 077,87 € |
| Année 3 | 84 829,95 € | 112 442,25 € | 2 952 247,92 € |
| Année 4 | 88 066,31 € | 109 205,89 € | 2 864 181,61 € |
| Année 5 | 91 426,15 € | 105 846,05 € | 2 772 755,46 € |
| Année 6 | 94 914,18 € | 102 358,02 € | 2 677 841,28 € |
| Année 7 | 98 535,29 € | 98 736,91 € | 2 579 305,99 € |
| Année 8 | 102 294,54 € | 94 977,66 € | 2 477 011,45 € |
| Année 9 | 106 197,19 € | 91 075,01 € | 2 370 814,26 € |
| Année 10 | 110 248,76 € | 87 023,44 € | 2 260 565,50 € |
| Année 11 | 114 454,89 € | 82 817,31 € | 2 146 110,61 € |
| Année 12 | 118 821,48 € | 78 450,72 € | 2 027 289,13 € |
| Année 13 | 123 354,69 € | 73 917,51 € | 1 903 934,44 € |
| Année 14 | 128 060,82 € | 69 211,38 € | 1 775 873,62 € |
| Année 15 | 132 946,51 € | 64 325,69 € | 1 642 927,11 € |
| Année 16 | 138 018,58 € | 59 253,62 € | 1 504 908,53 € |
| Année 17 | 143 284,19 € | 53 988,01 € | 1 361 624,34 € |
| Année 18 | 148 750,64 € | 48 521,56 € | 1 212 873,70 € |
| Année 19 | 154 425,70 € | 42 846,50 € | 1 058 448,00 € |
| Année 20 | 160 317,22 € | 36 954,98 € | 898 130,78 € |
| Année 21 | 166 433,54 € | 30 838,66 € | 731 697,24 € |
| Année 22 | 172 783,19 € | 24 489,01 € | 558 914,05 € |
| Année 23 | 179 375,09 € | 17 897,11 € | 379 538,96 € |
| Année 24 | 186 218,48 € | 11 053,72 € | 193 320,48 € |
| Année 25 | 193 320,48 € | 3 949,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 197 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 970 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 938 € (2,5%).