Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 205 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 885,52 € | 18 885,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 229 € / mois | 53 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 256 400 € | 3 461 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 125 € | 3 285 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 205 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 205 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 534,21 € | 116 092,03 € | 3 094 465,79 € |
| Année 2 | 114 671,18 € | 111 955,06 € | 2 979 794,61 € |
| Année 3 | 118 963,00 € | 107 663,24 € | 2 860 831,61 € |
| Année 4 | 123 415,42 € | 103 210,82 € | 2 737 416,19 € |
| Année 5 | 128 034,52 € | 98 591,72 € | 2 609 381,67 € |
| Année 6 | 132 826,47 € | 93 799,77 € | 2 476 555,20 € |
| Année 7 | 137 797,79 € | 88 828,45 € | 2 338 757,41 € |
| Année 8 | 142 955,15 € | 83 671,09 € | 2 195 802,26 € |
| Année 9 | 148 305,55 € | 78 320,69 € | 2 047 496,71 € |
| Année 10 | 153 856,19 € | 72 770,05 € | 1 893 640,52 € |
| Année 11 | 159 614,58 € | 67 011,66 € | 1 734 025,94 € |
| Année 12 | 165 588,48 € | 61 037,76 € | 1 568 437,46 € |
| Année 13 | 171 785,98 € | 54 840,26 € | 1 396 651,48 € |
| Année 14 | 178 215,42 € | 48 410,82 € | 1 218 436,06 € |
| Année 15 | 184 885,52 € | 41 740,72 € | 1 033 550,54 € |
| Année 16 | 191 805,23 € | 34 821,01 € | 841 745,31 € |
| Année 17 | 198 983,94 € | 27 642,30 € | 642 761,37 € |
| Année 18 | 206 431,34 € | 20 194,90 € | 436 330,03 € |
| Année 19 | 214 157,45 € | 12 468,79 € | 222 172,58 € |
| Année 20 | 222 172,58 € | 4 453,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 205 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 256 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 959 €.