Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 155 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 590,89 € | 18 590,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 336 € / mois | 53 117 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 400 € | 3 407 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 875 € | 3 233 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 155 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 155 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 809,76 € | 114 280,92 € | 3 046 190,24 € |
| Année 2 | 112 882,20 € | 110 208,48 € | 2 933 308,04 € |
| Année 3 | 117 107,06 € | 105 983,62 € | 2 816 200,98 € |
| Année 4 | 121 490,03 € | 101 600,65 € | 2 694 710,95 € |
| Année 5 | 126 037,03 € | 97 053,65 € | 2 568 673,92 € |
| Année 6 | 130 754,23 € | 92 336,45 € | 2 437 919,69 € |
| Année 7 | 135 648,00 € | 87 442,68 € | 2 302 271,69 € |
| Année 8 | 140 724,89 € | 82 365,79 € | 2 161 546,80 € |
| Année 9 | 145 991,82 € | 77 098,86 € | 2 015 554,98 € |
| Année 10 | 151 455,87 € | 71 634,81 € | 1 864 099,11 € |
| Année 11 | 157 124,41 € | 65 966,27 € | 1 706 974,70 € |
| Année 12 | 163 005,13 € | 60 085,55 € | 1 543 969,57 € |
| Année 13 | 169 105,92 € | 53 984,76 € | 1 374 863,65 € |
| Année 14 | 175 435,06 € | 47 655,62 € | 1 199 428,59 € |
| Année 15 | 182 001,10 € | 41 089,58 € | 1 017 427,49 € |
| Année 16 | 188 812,88 € | 34 277,80 € | 828 614,61 € |
| Année 17 | 195 879,58 € | 27 211,10 € | 632 735,03 € |
| Année 18 | 203 210,77 € | 19 879,91 € | 429 524,26 € |
| Année 19 | 210 816,36 € | 12 274,32 € | 218 707,90 € |
| Année 20 | 218 707,90 € | 4 384,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 155 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 117 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 315 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 860 € pour cette enveloppe de financement.