Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 155 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 220,84 € | 16 220,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 154 € / mois | 46 345 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 400 € | 3 407 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 875 € | 3 233 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 155 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 155 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 663,39 € | 116 986,69 € | 3 077 336,61 € |
| Année 2 | 80 626,33 € | 114 023,75 € | 2 996 710,28 € |
| Année 3 | 83 702,36 € | 110 947,72 € | 2 913 007,92 € |
| Année 4 | 86 895,71 € | 107 754,37 € | 2 826 112,21 € |
| Année 5 | 90 210,88 € | 104 439,20 € | 2 735 901,33 € |
| Année 6 | 93 652,56 € | 100 997,52 € | 2 642 248,77 € |
| Année 7 | 97 225,53 € | 97 424,55 € | 2 545 023,24 € |
| Année 8 | 100 934,80 € | 93 715,28 € | 2 444 088,44 € |
| Année 9 | 104 785,59 € | 89 864,49 € | 2 339 302,85 € |
| Année 10 | 108 783,29 € | 85 866,79 € | 2 230 519,56 € |
| Année 11 | 112 933,51 € | 81 716,57 € | 2 117 586,05 € |
| Année 12 | 117 242,08 € | 77 408,00 € | 2 000 343,97 € |
| Année 13 | 121 715,01 € | 72 935,07 € | 1 878 628,96 € |
| Année 14 | 126 358,60 € | 68 291,48 € | 1 752 270,36 € |
| Année 15 | 131 179,35 € | 63 470,73 € | 1 621 091,01 € |
| Année 16 | 136 184,01 € | 58 466,07 € | 1 484 907,00 € |
| Année 17 | 141 379,60 € | 53 270,48 € | 1 343 527,40 € |
| Année 18 | 146 773,40 € | 47 876,68 € | 1 196 754,00 € |
| Année 19 | 152 373,01 € | 42 277,07 € | 1 044 380,99 € |
| Année 20 | 158 186,23 € | 36 463,85 € | 886 194,76 € |
| Année 21 | 164 221,25 € | 30 428,83 € | 721 973,51 € |
| Année 22 | 170 486,49 € | 24 163,59 € | 551 487,02 € |
| Année 23 | 176 990,77 € | 17 659,31 € | 374 496,25 € |
| Année 24 | 183 743,20 € | 10 906,88 € | 190 753,05 € |
| Année 25 | 190 753,05 € | 3 896,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 155 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 345 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 860 € pour cette enveloppe de financement.