Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 224 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 768,36 € | 15 768,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 783 € / mois | 45 052 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 960 € | 3 482 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 613 € | 3 305 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 224 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 224 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 838,98 € | 134 381,34 € | 3 169 661,02 € |
| Année 2 | 57 187,08 € | 132 033,24 € | 3 112 473,94 € |
| Année 3 | 59 635,71 € | 129 584,61 € | 3 052 838,23 € |
| Année 4 | 62 189,20 € | 127 031,12 € | 2 990 649,03 € |
| Année 5 | 64 852,01 € | 124 368,31 € | 2 925 797,02 € |
| Année 6 | 67 628,85 € | 121 591,47 € | 2 858 168,17 € |
| Année 7 | 70 524,58 € | 118 695,74 € | 2 787 643,59 € |
| Année 8 | 73 544,31 € | 115 676,01 € | 2 714 099,28 € |
| Année 9 | 76 693,32 € | 112 527,00 € | 2 637 405,96 € |
| Année 10 | 79 977,18 € | 109 243,14 € | 2 557 428,78 € |
| Année 11 | 83 401,63 € | 105 818,69 € | 2 474 027,15 € |
| Année 12 | 86 972,73 € | 102 247,59 € | 2 387 054,42 € |
| Année 13 | 90 696,74 € | 98 523,58 € | 2 296 357,68 € |
| Année 14 | 94 580,19 € | 94 640,13 € | 2 201 777,49 € |
| Année 15 | 98 629,92 € | 90 590,40 € | 2 103 147,57 € |
| Année 16 | 102 853,06 € | 86 367,26 € | 2 000 294,51 € |
| Année 17 | 107 257,02 € | 81 963,30 € | 1 893 037,49 € |
| Année 18 | 111 849,54 € | 77 370,78 € | 1 781 187,95 € |
| Année 19 | 116 638,71 € | 72 581,61 € | 1 664 549,24 € |
| Année 20 | 121 632,97 € | 67 587,35 € | 1 542 916,27 € |
| Année 21 | 126 841,05 € | 62 379,27 € | 1 416 075,22 € |
| Année 22 | 132 272,13 € | 56 948,19 € | 1 283 803,09 € |
| Année 23 | 137 935,77 € | 51 284,55 € | 1 145 867,32 € |
| Année 24 | 143 841,87 € | 45 378,45 € | 1 002 025,45 € |
| Année 25 | 150 000,91 € | 39 219,41 € | 852 024,54 € |
| Année 26 | 156 423,66 € | 32 796,66 € | 695 600,88 € |
| Année 27 | 163 121,42 € | 26 098,90 € | 532 479,46 € |
| Année 28 | 170 105,92 € | 19 114,40 € | 362 373,54 € |
| Année 29 | 177 389,53 € | 11 830,79 € | 184 984,01 € |
| Année 30 | 184 984,01 € | 4 235,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 224 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 052 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 694 € pour cette enveloppe de financement.