Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 324 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 257,38 € | 16 257,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 265 € / mois | 46 450 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 960 € | 3 590 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 113 € | 3 407 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 324 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 324 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 539,73 € | 138 548,83 € | 3 267 960,27 € |
| Année 2 | 58 960,62 € | 136 127,94 € | 3 208 999,65 € |
| Année 3 | 61 485,19 € | 133 603,37 € | 3 147 514,46 € |
| Année 4 | 64 117,86 € | 130 970,70 € | 3 083 396,60 € |
| Année 5 | 66 863,27 € | 128 225,29 € | 3 016 533,33 € |
| Année 6 | 69 726,25 € | 125 362,31 € | 2 946 807,08 € |
| Année 7 | 72 711,78 € | 122 376,78 € | 2 874 095,30 € |
| Année 8 | 75 825,14 € | 119 263,42 € | 2 798 270,16 € |
| Année 9 | 79 071,83 € | 116 016,73 € | 2 719 198,33 € |
| Année 10 | 82 457,53 € | 112 631,03 € | 2 636 740,80 € |
| Année 11 | 85 988,20 € | 109 100,36 € | 2 550 752,60 € |
| Année 12 | 89 670,03 € | 105 418,53 € | 2 461 082,57 € |
| Année 13 | 93 509,51 € | 101 579,05 € | 2 367 573,06 € |
| Année 14 | 97 513,39 € | 97 575,17 € | 2 270 059,67 € |
| Année 15 | 101 688,73 € | 93 399,83 € | 2 168 370,94 € |
| Année 16 | 106 042,84 € | 89 045,72 € | 2 062 328,10 € |
| Année 17 | 110 583,40 € | 84 505,16 € | 1 951 744,70 € |
| Année 18 | 115 318,37 € | 79 770,19 € | 1 836 426,33 € |
| Année 19 | 120 256,05 € | 74 832,51 € | 1 716 170,28 € |
| Année 20 | 125 405,18 € | 69 683,38 € | 1 590 765,10 € |
| Année 21 | 130 774,80 € | 64 313,76 € | 1 459 990,30 € |
| Année 22 | 136 374,29 € | 58 714,27 € | 1 323 616,01 € |
| Année 23 | 142 213,58 € | 52 874,98 € | 1 181 402,43 € |
| Année 24 | 148 302,87 € | 46 785,69 € | 1 033 099,56 € |
| Année 25 | 154 652,91 € | 40 435,65 € | 878 446,65 € |
| Année 26 | 161 274,86 € | 33 813,70 € | 717 171,79 € |
| Année 27 | 168 180,30 € | 26 908,26 € | 548 991,49 € |
| Année 28 | 175 381,46 € | 19 707,10 € | 373 610,03 € |
| Année 29 | 182 890,93 € | 12 197,63 € | 190 719,10 € |
| Année 30 | 190 719,10 € | 4 366,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 324 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 265 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 113 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 332 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 894 € pour cette enveloppe de financement.