Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 260 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 941,96 € | 15 941,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 309 € / mois | 45 548 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 800 € | 3 520 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 500 € | 3 341 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 260 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 260 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 442,72 € | 135 860,80 € | 3 204 557,28 € |
| Année 2 | 57 816,67 € | 133 486,85 € | 3 146 740,61 € |
| Année 3 | 60 292,26 € | 131 011,26 € | 3 086 448,35 € |
| Année 4 | 62 873,86 € | 128 429,66 € | 3 023 574,49 € |
| Année 5 | 65 565,99 € | 125 737,53 € | 2 958 008,50 € |
| Année 6 | 68 373,39 € | 122 930,13 € | 2 889 635,11 € |
| Année 7 | 71 301,02 € | 120 002,50 € | 2 818 334,09 € |
| Année 8 | 74 353,97 € | 116 949,55 € | 2 743 980,12 € |
| Année 9 | 77 537,65 € | 113 765,87 € | 2 666 442,47 € |
| Année 10 | 80 857,66 € | 110 445,86 € | 2 585 584,81 € |
| Année 11 | 84 319,82 € | 106 983,70 € | 2 501 264,99 € |
| Année 12 | 87 930,26 € | 103 373,26 € | 2 413 334,73 € |
| Année 13 | 91 695,22 € | 99 608,30 € | 2 321 639,51 € |
| Année 14 | 95 621,45 € | 95 682,07 € | 2 226 018,06 € |
| Année 15 | 99 715,75 € | 91 587,77 € | 2 126 302,31 € |
| Année 16 | 103 985,41 € | 87 318,11 € | 2 022 316,90 € |
| Année 17 | 108 437,84 € | 82 865,68 € | 1 913 879,06 € |
| Année 18 | 113 080,93 € | 78 222,59 € | 1 800 798,13 € |
| Année 19 | 117 922,84 € | 73 380,68 € | 1 682 875,29 € |
| Année 20 | 122 972,05 € | 68 331,47 € | 1 559 903,24 € |
| Année 21 | 128 237,46 € | 63 066,06 € | 1 431 665,78 € |
| Année 22 | 133 728,34 € | 57 575,18 € | 1 297 937,44 € |
| Année 23 | 139 454,33 € | 51 849,19 € | 1 158 483,11 € |
| Année 24 | 145 425,48 € | 45 878,04 € | 1 013 057,63 € |
| Année 25 | 151 652,31 € | 39 651,21 € | 861 405,32 € |
| Année 26 | 158 145,75 € | 33 157,77 € | 703 259,57 € |
| Année 27 | 164 917,22 € | 26 386,30 € | 538 342,35 € |
| Année 28 | 171 978,67 € | 19 324,85 € | 366 363,68 € |
| Année 29 | 179 342,45 € | 11 961,07 € | 187 021,23 € |
| Année 30 | 187 021,23 € | 4 281,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 260 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 260 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 548 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 326 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.