Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 160 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 452,94 € | 15 452,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 827 € / mois | 44 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 800 € | 3 412 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 000 € | 3 239 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 160 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 160 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 741,98 € | 131 693,30 € | 3 106 258,02 € |
| Année 2 | 56 043,12 € | 129 392,16 € | 3 050 214,90 € |
| Année 3 | 58 442,77 € | 126 992,51 € | 2 991 772,13 € |
| Année 4 | 60 945,17 € | 124 490,11 € | 2 930 826,96 € |
| Année 5 | 63 554,71 € | 121 880,57 € | 2 867 272,25 € |
| Année 6 | 66 276,01 € | 119 159,27 € | 2 800 996,24 € |
| Année 7 | 69 113,80 € | 116 321,48 € | 2 731 882,44 € |
| Année 8 | 72 073,11 € | 113 362,17 € | 2 659 809,33 € |
| Année 9 | 75 159,16 € | 110 276,12 € | 2 584 650,17 € |
| Année 10 | 78 377,31 € | 107 057,97 € | 2 506 272,86 € |
| Année 11 | 81 733,27 € | 103 702,01 € | 2 424 539,59 € |
| Année 12 | 85 232,94 € | 100 202,34 € | 2 339 306,65 € |
| Année 13 | 88 882,45 € | 96 552,83 € | 2 250 424,20 € |
| Année 14 | 92 688,20 € | 92 747,08 € | 2 157 736,00 € |
| Année 15 | 96 656,93 € | 88 778,35 € | 2 061 079,07 € |
| Année 16 | 100 795,59 € | 84 639,69 € | 1 960 283,48 € |
| Année 17 | 105 111,45 € | 80 323,83 € | 1 855 172,03 € |
| Année 18 | 109 612,14 € | 75 823,14 € | 1 745 559,89 € |
| Année 19 | 114 305,49 € | 71 129,79 € | 1 631 254,40 € |
| Année 20 | 119 199,82 € | 66 235,46 € | 1 512 054,58 € |
| Année 21 | 124 303,73 € | 61 131,55 € | 1 387 750,85 € |
| Année 22 | 129 626,15 € | 55 809,13 € | 1 258 124,70 € |
| Année 23 | 135 176,50 € | 50 258,78 € | 1 122 948,20 € |
| Année 24 | 140 964,47 € | 44 470,81 € | 981 983,73 € |
| Année 25 | 147 000,30 € | 38 434,98 € | 834 983,43 € |
| Année 26 | 153 294,55 € | 32 140,73 € | 681 688,88 € |
| Année 27 | 159 858,33 € | 25 576,95 € | 521 830,55 € |
| Année 28 | 166 703,14 € | 18 732,14 € | 355 127,41 € |
| Année 29 | 173 841,04 € | 11 594,24 € | 181 286,37 € |
| Année 30 | 181 286,37 € | 4 150,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 160 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 151 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.