Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 160 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 714,64 € | 22 714,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 832 € / mois | 64 899 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 800 € | 3 412 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 000 € | 3 239 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 160 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 160 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 090,16 € | 110 485,52 € | 2 997 909,84 € |
| Année 2 | 167 989,13 € | 104 586,55 € | 2 829 920,71 € |
| Année 3 | 174 102,82 € | 98 472,86 € | 2 655 817,89 € |
| Année 4 | 180 438,99 € | 92 136,69 € | 2 475 378,90 € |
| Année 5 | 187 005,76 € | 85 569,92 € | 2 288 373,14 € |
| Année 6 | 193 811,53 € | 78 764,15 € | 2 094 561,61 € |
| Année 7 | 200 864,96 € | 71 710,72 € | 1 893 696,65 € |
| Année 8 | 208 175,10 € | 64 400,58 € | 1 685 521,55 € |
| Année 9 | 215 751,27 € | 56 824,41 € | 1 469 770,28 € |
| Année 10 | 223 603,20 € | 48 972,48 € | 1 246 167,08 € |
| Année 11 | 231 740,84 € | 40 834,84 € | 1 014 426,24 € |
| Année 12 | 240 174,66 € | 32 401,02 € | 774 251,58 € |
| Année 13 | 248 915,40 € | 23 660,28 € | 525 336,18 € |
| Année 14 | 257 974,26 € | 14 601,42 € | 267 361,92 € |
| Année 15 | 267 361,92 € | 5 212,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 160 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 252 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 316 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.