Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 060 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 995,82 € | 21 995,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 654 € / mois | 62 845 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 800 € | 3 304 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 500 € | 3 136 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 060 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 060 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 960,68 € | 106 989,16 € | 2 903 039,32 € |
| Année 2 | 162 673,00 € | 101 276,84 € | 2 740 366,32 € |
| Année 3 | 168 593,21 € | 95 356,63 € | 2 571 773,11 € |
| Année 4 | 174 728,86 € | 89 220,98 € | 2 397 044,25 € |
| Année 5 | 181 087,83 € | 82 862,01 € | 2 215 956,42 € |
| Année 6 | 187 678,21 € | 76 271,63 € | 2 028 278,21 € |
| Année 7 | 194 508,45 € | 69 441,39 € | 1 833 769,76 € |
| Année 8 | 201 587,23 € | 62 362,61 € | 1 632 182,53 € |
| Année 9 | 208 923,68 € | 55 026,16 € | 1 423 258,85 € |
| Année 10 | 216 527,08 € | 47 422,76 € | 1 206 731,77 € |
| Année 11 | 224 407,23 € | 39 542,61 € | 982 324,54 € |
| Année 12 | 232 574,13 € | 31 375,71 € | 749 750,41 € |
| Année 13 | 241 038,28 € | 22 911,56 € | 508 712,13 € |
| Année 14 | 249 810,47 € | 14 139,37 € | 258 901,66 € |
| Année 15 | 258 901,66 € | 5 047,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 060 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 845 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 306 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.