Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 272 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 283,26 € | 19 283,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 434 € / mois | 55 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 800 € | 3 534 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 813 € | 3 354 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 272 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 272 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 862,08 € | 118 537,04 € | 3 159 637,92 € |
| Année 2 | 117 086,19 € | 114 312,93 € | 3 042 551,73 € |
| Année 3 | 121 468,40 € | 109 930,72 € | 2 921 083,33 € |
| Année 4 | 126 014,62 € | 105 384,50 € | 2 795 068,71 € |
| Année 5 | 130 730,98 € | 100 668,14 € | 2 664 337,73 € |
| Année 6 | 135 623,83 € | 95 775,29 € | 2 528 713,90 € |
| Année 7 | 140 699,87 € | 90 699,25 € | 2 388 014,03 € |
| Année 8 | 145 965,81 € | 85 433,31 € | 2 242 048,22 € |
| Année 9 | 151 428,91 € | 79 970,21 € | 2 090 619,31 € |
| Année 10 | 157 096,43 € | 74 302,69 € | 1 933 522,88 € |
| Année 11 | 162 976,10 € | 68 423,02 € | 1 770 546,78 € |
| Année 12 | 169 075,82 € | 62 323,30 € | 1 601 470,96 € |
| Année 13 | 175 403,84 € | 55 995,28 € | 1 426 067,12 € |
| Année 14 | 181 968,69 € | 49 430,43 € | 1 244 098,43 € |
| Année 15 | 188 779,26 € | 42 619,86 € | 1 055 319,17 € |
| Année 16 | 195 844,70 € | 35 554,42 € | 859 474,47 € |
| Année 17 | 203 174,62 € | 28 224,50 € | 656 299,85 € |
| Année 18 | 210 778,85 € | 20 620,27 € | 445 521,00 € |
| Année 19 | 218 667,68 € | 12 731,44 € | 226 853,32 € |
| Année 20 | 226 853,32 € | 4 547,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 272 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 095 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 270 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.