Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 272 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 523,31 € | 23 523,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 283 € / mois | 67 209 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 800 € | 3 534 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 813 € | 3 354 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 272 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 272 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 860,76 € | 114 418,96 € | 3 104 639,24 € |
| Année 2 | 173 969,76 € | 108 309,96 € | 2 930 669,48 € |
| Année 3 | 180 301,09 € | 101 978,63 € | 2 750 368,39 € |
| Année 4 | 186 862,86 € | 95 416,86 € | 2 563 505,53 € |
| Année 5 | 193 663,41 € | 88 616,31 € | 2 369 842,12 € |
| Année 6 | 200 711,46 € | 81 568,26 € | 2 169 130,66 € |
| Année 7 | 208 016,00 € | 74 263,72 € | 1 961 114,66 € |
| Année 8 | 215 586,39 € | 66 693,33 € | 1 745 528,27 € |
| Année 9 | 223 432,30 € | 58 847,42 € | 1 522 095,97 € |
| Année 10 | 231 563,73 € | 50 715,99 € | 1 290 532,24 € |
| Année 11 | 239 991,10 € | 42 288,62 € | 1 050 541,14 € |
| Année 12 | 248 725,16 € | 33 554,56 € | 801 815,98 € |
| Année 13 | 257 777,12 € | 24 502,60 € | 544 038,86 € |
| Année 14 | 267 158,46 € | 15 121,26 € | 276 880,40 € |
| Année 15 | 276 880,40 € | 5 398,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 272 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 261 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 813 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 327 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 209 €.