Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 274 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 010,42 € | 16 010,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 516 € / mois | 45 744 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 920 € | 3 535 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 850 € | 3 355 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 274 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 274 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 680,79 € | 136 444,25 € | 3 218 319,21 € |
| Année 2 | 58 064,91 € | 134 060,13 € | 3 160 254,30 € |
| Année 3 | 60 551,15 € | 131 573,89 € | 3 099 703,15 € |
| Année 4 | 63 143,81 € | 128 981,23 € | 3 036 559,34 € |
| Année 5 | 65 847,52 € | 126 277,52 € | 2 970 711,82 € |
| Année 6 | 68 666,97 € | 123 458,07 € | 2 902 044,85 € |
| Année 7 | 71 607,15 € | 120 517,89 € | 2 830 437,70 € |
| Année 8 | 74 673,23 € | 117 451,81 € | 2 755 764,47 € |
| Année 9 | 77 870,59 € | 114 254,45 € | 2 677 893,88 € |
| Année 10 | 81 204,85 € | 110 920,19 € | 2 596 689,03 € |
| Année 11 | 84 681,90 € | 107 443,14 € | 2 512 007,13 € |
| Année 12 | 88 307,78 € | 103 817,26 € | 2 423 699,35 € |
| Année 13 | 92 088,96 € | 100 036,08 € | 2 331 610,39 € |
| Année 14 | 96 032,03 € | 96 093,01 € | 2 235 578,36 € |
| Année 15 | 100 143,95 € | 91 981,09 € | 2 135 434,41 € |
| Année 16 | 104 431,90 € | 87 693,14 € | 2 031 002,51 € |
| Année 17 | 108 903,45 € | 83 221,59 € | 1 922 099,06 € |
| Année 18 | 113 566,49 € | 78 558,55 € | 1 808 532,57 € |
| Année 19 | 118 429,19 € | 73 695,85 € | 1 690 103,38 € |
| Année 20 | 123 500,08 € | 68 624,96 € | 1 566 603,30 € |
| Année 21 | 128 788,11 € | 63 336,93 € | 1 437 815,19 € |
| Année 22 | 134 302,56 € | 57 822,48 € | 1 303 512,63 € |
| Année 23 | 140 053,12 € | 52 071,92 € | 1 163 459,51 € |
| Année 24 | 146 049,94 € | 46 075,10 € | 1 017 409,57 € |
| Année 25 | 152 303,49 € | 39 821,55 € | 865 106,08 € |
| Année 26 | 158 824,82 € | 33 300,22 € | 706 281,26 € |
| Année 27 | 165 625,38 € | 26 499,66 € | 540 655,88 € |
| Année 28 | 172 717,11 € | 19 407,93 € | 367 938,77 € |
| Année 29 | 180 112,52 € | 12 012,52 € | 187 826,25 € |
| Année 30 | 187 826,25 € | 4 300,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 274 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 744 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.