Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 298 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 710,20 € | 23 710,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 849 € / mois | 67 743 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 880 € | 3 562 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 463 € | 3 380 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 298 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 298 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 194,37 € | 115 328,03 € | 3 129 305,63 € |
| Année 2 | 175 351,91 € | 109 170,49 € | 2 953 953,72 € |
| Année 3 | 181 733,55 € | 102 788,85 € | 2 772 220,17 € |
| Année 4 | 188 347,44 € | 96 174,96 € | 2 583 872,73 € |
| Année 5 | 195 202,03 € | 89 320,37 € | 2 388 670,70 € |
| Année 6 | 202 306,07 € | 82 216,33 € | 2 186 364,63 € |
| Année 7 | 209 668,66 € | 74 853,74 € | 1 976 695,97 € |
| Année 8 | 217 299,20 € | 67 223,20 € | 1 759 396,77 € |
| Année 9 | 225 207,43 € | 59 314,97 € | 1 534 189,34 € |
| Année 10 | 233 403,45 € | 51 118,95 € | 1 300 785,89 € |
| Année 11 | 241 897,79 € | 42 624,61 € | 1 058 888,10 € |
| Année 12 | 250 701,23 € | 33 821,17 € | 808 186,87 € |
| Année 13 | 259 825,10 € | 24 697,30 € | 548 361,77 € |
| Année 14 | 269 280,97 € | 15 241,43 € | 279 080,80 € |
| Année 15 | 279 080,80 € | 5 441,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 298 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 743 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.