Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 298 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 436,47 € | 19 436,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 898 € / mois | 55 533 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 880 € | 3 562 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 463 € | 3 380 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 298 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 298 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 758,85 € | 119 478,79 € | 3 184 741,15 € |
| Année 2 | 118 016,51 € | 115 221,13 € | 3 066 724,64 € |
| Année 3 | 122 433,51 € | 110 804,13 € | 2 944 291,13 € |
| Année 4 | 127 015,85 € | 106 221,79 € | 2 817 275,28 € |
| Année 5 | 131 769,71 € | 101 467,93 € | 2 685 505,57 € |
| Année 6 | 136 701,41 € | 96 536,23 € | 2 548 804,16 € |
| Année 7 | 141 817,78 € | 91 419,86 € | 2 406 986,38 € |
| Année 8 | 147 125,62 € | 86 112,02 € | 2 259 860,76 € |
| Année 9 | 152 632,08 € | 80 605,56 € | 2 107 228,68 € |
| Année 10 | 158 344,66 € | 74 892,98 € | 1 948 884,02 € |
| Année 11 | 164 271,03 € | 68 966,61 € | 1 784 612,99 € |
| Année 12 | 170 419,22 € | 62 818,42 € | 1 614 193,77 € |
| Année 13 | 176 797,52 € | 56 440,12 € | 1 437 396,25 € |
| Année 14 | 183 414,51 € | 49 823,13 € | 1 253 981,74 € |
| Année 15 | 190 279,21 € | 42 958,43 € | 1 063 702,53 € |
| Année 16 | 197 400,79 € | 35 836,85 € | 866 301,74 € |
| Année 17 | 204 788,93 € | 28 448,71 € | 661 512,81 € |
| Année 18 | 212 453,55 € | 20 784,09 € | 449 059,26 € |
| Année 19 | 220 405,09 € | 12 832,55 € | 228 654,17 € |
| Année 20 | 228 654,17 € | 4 583,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 298 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 533 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 463 € (2,5%).