Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 312 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 807,24 € | 23 807,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 143 € / mois | 68 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 264 960 € | 3 576 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 800 € | 3 394 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 312 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 312 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 886,85 € | 115 800,03 € | 3 142 113,15 € |
| Année 2 | 176 069,59 € | 109 617,29 € | 2 966 043,56 € |
| Année 3 | 182 477,35 € | 103 209,53 € | 2 783 566,21 € |
| Année 4 | 189 118,29 € | 96 568,59 € | 2 594 447,92 € |
| Année 5 | 196 000,93 € | 89 685,95 € | 2 398 446,99 € |
| Année 6 | 203 134,06 € | 82 552,82 € | 2 195 312,93 € |
| Année 7 | 210 526,78 € | 75 160,10 € | 1 984 786,15 € |
| Année 8 | 218 188,54 € | 67 498,34 € | 1 766 597,61 € |
| Année 9 | 226 129,14 € | 59 557,74 € | 1 540 468,47 € |
| Année 10 | 234 358,74 € | 51 328,14 € | 1 306 109,73 € |
| Année 11 | 242 887,83 € | 42 799,05 € | 1 063 221,90 € |
| Année 12 | 251 727,30 € | 33 959,58 € | 811 494,60 € |
| Année 13 | 260 888,49 € | 24 798,39 € | 550 606,11 € |
| Année 14 | 270 383,07 € | 15 303,81 € | 280 223,04 € |
| Année 15 | 280 223,04 € | 5 463,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 312 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 021 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.