Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 355 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 251,23 € | 28 251,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 610 € / mois | 80 718 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 440 € | 3 623 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 888 € | 3 439 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 355 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 355 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 767,88 € | 107 246,88 € | 3 123 732,12 € |
| Année 2 | 239 532,98 € | 99 481,78 € | 2 884 199,14 € |
| Année 3 | 247 558,21 € | 91 456,55 € | 2 636 640,93 € |
| Année 4 | 255 852,37 € | 83 162,39 € | 2 380 788,56 € |
| Année 5 | 264 424,35 € | 74 590,41 € | 2 116 364,21 € |
| Année 6 | 273 283,57 € | 65 731,19 € | 1 843 080,64 € |
| Année 7 | 282 439,56 € | 56 575,20 € | 1 560 641,08 € |
| Année 8 | 291 902,39 € | 47 112,37 € | 1 268 738,69 € |
| Année 9 | 301 682,18 € | 37 332,58 € | 967 056,51 € |
| Année 10 | 311 789,63 € | 27 225,13 € | 655 266,88 € |
| Année 11 | 322 235,77 € | 16 778,99 € | 333 031,11 € |
| Année 12 | 333 031,11 € | 5 982,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 355 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 266 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 335 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.