Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 355 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 408,97 € | 16 408,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 724 € / mois | 46 883 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 440 € | 3 623 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 888 € | 3 439 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 355 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 355 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 066,86 € | 139 840,78 € | 3 298 433,14 € |
| Année 2 | 59 510,35 € | 137 397,29 € | 3 238 922,79 € |
| Année 3 | 62 058,45 € | 134 849,19 € | 3 176 864,34 € |
| Année 4 | 64 715,68 € | 132 191,96 € | 3 112 148,66 € |
| Année 5 | 67 486,69 € | 129 420,95 € | 3 044 661,97 € |
| Année 6 | 70 376,32 € | 126 531,32 € | 2 974 285,65 € |
| Année 7 | 73 389,72 € | 123 517,92 € | 2 900 895,93 € |
| Année 8 | 76 532,09 € | 120 375,55 € | 2 824 363,84 € |
| Année 9 | 79 809,06 € | 117 098,58 € | 2 744 554,78 € |
| Année 10 | 83 226,32 € | 113 681,32 € | 2 661 328,46 € |
| Année 11 | 86 789,90 € | 110 117,74 € | 2 574 538,56 € |
| Année 12 | 90 506,07 € | 106 401,57 € | 2 484 032,49 € |
| Année 13 | 94 381,36 € | 102 526,28 € | 2 389 651,13 € |
| Année 14 | 98 422,60 € | 98 485,04 € | 2 291 228,53 € |
| Année 15 | 102 636,83 € | 94 270,81 € | 2 188 591,70 € |
| Année 16 | 107 031,55 € | 89 876,09 € | 2 081 560,15 € |
| Année 17 | 111 614,44 € | 85 293,20 € | 1 969 945,71 € |
| Année 18 | 116 393,54 € | 80 514,10 € | 1 853 552,17 € |
| Année 19 | 121 377,27 € | 75 530,37 € | 1 732 174,90 € |
| Année 20 | 126 574,42 € | 70 333,22 € | 1 605 600,48 € |
| Année 21 | 131 994,08 € | 64 913,56 € | 1 473 606,40 € |
| Année 22 | 137 645,81 € | 59 261,83 € | 1 335 960,59 € |
| Année 23 | 143 539,53 € | 53 368,11 € | 1 192 421,06 € |
| Année 24 | 149 685,58 € | 47 222,06 € | 1 042 735,48 € |
| Année 25 | 156 094,83 € | 40 812,81 € | 886 640,65 € |
| Année 26 | 162 778,49 € | 34 129,15 € | 723 862,16 € |
| Année 27 | 169 748,35 € | 27 159,29 € | 554 113,81 € |
| Année 28 | 177 016,64 € | 19 891,00 € | 377 097,17 € |
| Année 29 | 184 596,15 € | 12 311,49 € | 192 501,02 € |
| Année 30 | 192 501,02 € | 4 407,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 355 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 266 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 883 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.