Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 455 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 897,99 € | 16 897,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 206 € / mois | 48 280 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 440 € | 3 731 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 388 € | 3 541 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 455 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 455 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 767,59 € | 144 008,29 € | 3 396 732,41 € |
| Année 2 | 61 283,90 € | 141 491,98 € | 3 335 448,51 € |
| Année 3 | 63 907,95 € | 138 867,93 € | 3 271 540,56 € |
| Année 4 | 66 644,37 € | 136 131,51 € | 3 204 896,19 € |
| Année 5 | 69 497,94 € | 133 277,94 € | 3 135 398,25 € |
| Année 6 | 72 473,74 € | 130 302,14 € | 3 062 924,51 € |
| Année 7 | 75 576,89 € | 127 198,99 € | 2 987 347,62 € |
| Année 8 | 78 812,95 € | 123 962,93 € | 2 908 534,67 € |
| Année 9 | 82 187,57 € | 120 588,31 € | 2 826 347,10 € |
| Année 10 | 85 706,68 € | 117 069,20 € | 2 740 640,42 € |
| Année 11 | 89 376,46 € | 113 399,42 € | 2 651 263,96 € |
| Année 12 | 93 203,39 € | 109 572,49 € | 2 558 060,57 € |
| Année 13 | 97 194,17 € | 105 581,71 € | 2 460 866,40 € |
| Année 14 | 101 355,81 € | 101 420,07 € | 2 359 510,59 € |
| Année 15 | 105 695,67 € | 97 080,21 € | 2 253 814,92 € |
| Année 16 | 110 221,36 € | 92 554,52 € | 2 143 593,56 € |
| Année 17 | 114 940,82 € | 87 835,06 € | 2 028 652,74 € |
| Année 18 | 119 862,37 € | 82 913,51 € | 1 908 790,37 € |
| Année 19 | 124 994,61 € | 77 781,27 € | 1 783 795,76 € |
| Année 20 | 130 346,65 € | 72 429,23 € | 1 653 449,11 € |
| Année 21 | 135 927,82 € | 66 848,06 € | 1 517 521,29 € |
| Année 22 | 141 747,98 € | 61 027,90 € | 1 375 773,31 € |
| Année 23 | 147 817,33 € | 54 958,55 € | 1 227 955,98 € |
| Année 24 | 154 146,58 € | 48 629,30 € | 1 073 809,40 € |
| Année 25 | 160 746,87 € | 42 029,01 € | 913 062,53 € |
| Année 26 | 167 629,69 € | 35 146,19 € | 745 432,84 € |
| Année 27 | 174 807,27 € | 27 968,61 € | 570 625,57 € |
| Année 28 | 182 292,18 € | 20 483,70 € | 388 333,39 € |
| Année 29 | 190 097,56 € | 12 678,32 € | 198 235,83 € |
| Année 30 | 198 235,83 € | 4 538,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 455 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 345 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 466 € pour cette enveloppe de financement.