Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 455 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 838,74 € | 24 838,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 269 € / mois | 70 968 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 440 € | 3 731 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 388 € | 3 541 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 455 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 455 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 247,55 € | 120 817,33 € | 3 278 252,45 € |
| Année 2 | 183 698,17 € | 114 366,71 € | 3 094 554,28 € |
| Année 3 | 190 383,54 € | 107 681,34 € | 2 904 170,74 € |
| Année 4 | 197 312,23 € | 100 752,65 € | 2 706 858,51 € |
| Année 5 | 204 493,08 € | 93 571,80 € | 2 502 365,43 € |
| Année 6 | 211 935,27 € | 86 129,61 € | 2 290 430,16 € |
| Année 7 | 219 648,26 € | 78 416,62 € | 2 070 781,90 € |
| Année 8 | 227 642,00 € | 70 422,88 € | 1 843 139,90 € |
| Année 9 | 235 926,67 € | 62 138,21 € | 1 607 213,23 € |
| Année 10 | 244 512,80 € | 53 552,08 € | 1 362 700,43 € |
| Année 11 | 253 411,43 € | 44 653,45 € | 1 109 289,00 € |
| Année 12 | 262 633,90 € | 35 430,98 € | 846 655,10 € |
| Année 13 | 272 192,02 € | 25 872,86 € | 574 463,08 € |
| Année 14 | 282 097,98 € | 15 966,90 € | 292 365,10 € |
| Année 15 | 292 365,10 € | 5 700,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 455 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 968 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 345 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 466 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.